大额 HVPS、小额 BEPS、网联 IBPS（网银互联）** 三类系统，按 “报文借贷标识、发起 / 接收行、CNAPS 清算视角” 拆开讲，直接对应你刚才问的 “发起行 = 贷方、接收行 = 借方”。
一、先统一：CNAPS 二代支付的 “借 / 贷” 口径（最关键）
- 贷记业务（Credit）：付款人主动打钱 → 资金从发起行流出
- 发起行 = 贷方（央行备付金减少）
- 接收行 = 借方（央行备付金增加）
- 借记业务（Debit）：收款人主动拉钱 / 授权扣款 → 资金从接收行流出
- 原接收行变发起行（借记发起）= 贷方
- 原发起行变接收行（借记接收）= 借方
一句话：谁出钱，谁就是贷方（发起 / 付款方）；谁收钱，谁就是借方（接收 / 收款方）。
二、大额支付 HVPS（只做贷记，几乎无借记）
1）核心报文：CMT100 汇兑（标准贷记）
- 发起行（付款行）：CMT100 往账 →贷方
- 接收行（收款行）：CMT100 来账 →借方
2）借贷标识字段（报文里怎么写）
- 大额报文中无单独 “借 / 贷” 位，业务类型 = 贷记（固定）
- 央行记账：
plaintext
借：接收行准备金（借方） 贷：发起行准备金（贷方）3）特点
- 只处理贷记（付款人主动汇），不支持借记（不能主动扣别人钱）
- 金额大、实时逐笔清算
三、小额支付 BEPS（贷记 + 借记都支持）
1）贷记业务（普通转账、代发工资）
- 报文：CMT100 小额贷记往账
- 发起行（付款）→贷方
- 接收行（收款）→借方
2）借记业务（代收水电、信用卡自动还款、授权扣款）
- 报文：CMT200 小额借记往账
- 场景：A（收款人）→ 发起借记 → 扣 B（付款人）钱
- 发起行（A 行，收款方）：借记发起 = 贷方
- 接收行（B 行，付款方）：借记接收 = 借方（B 行客户被扣钱）
3）“来账” 视角（我行收到报文）
- 贷记来账（别人给我打钱）：我行 = 接收行 =借方（入账）
- 借记来账（别人扣我钱）：我行 = 接收行 =借方（扣款）
4）关键字段
- 小额报文有业务性质码 / 借贷标识位：
- C = 贷记（入账 / 收款）
- D = 借记（扣款 / 付款）
四、网联 IBPS（网银互联，手机银行 / 网银跨行转账）
1）普通跨行转账（贷记，最常用）
- 报文：IBPS 贷记支付请求
- 发起行（付款人网银开户行）→贷方
- 接收行（收款人开户行）→借方
2）网联借记（很少用，如他行卡代扣）
- 报文：IBPS 借记支付请求
- 发起行（收款方）→贷方
- 接收行（付款方）→借方
3）报文标识字段（IBPS XML）
- 标签：
<DebitCreditInd>- CRDT = 贷记（发起行贷、接收行借）
- DBIT = 借记（发起行贷、接收行借）
五、一张表总结（直接对照）
表格
| 系统 | 业务类型 | 发起行角色 | 接收行角色 | 报文标识 |
|---|---|---|---|---|
| 大额 HVPS | 贷记（汇款） | 贷方（出钱） | 借方（收钱） | 固定贷记 |
| 小额 BEPS | 贷记（转账） | 贷方 | 借方 | C |
| 小额 BEPS | 借记（扣款） | 贷方（收款方发起） | 借方（付款方被扣） | D |
| 网联 IBPS | 贷记（网银转） | 贷方 | 借方 | CRDT |
| 网联 IBPS | 借记（代扣） | 贷方 | 借方 | DBIT |
六、最容易混的一点（必记）
- 不管贷记还是借记业务：发起行永远是贷方，接收行永远是借方。
- 区别只在于：
- 贷记：客户主动付→ 发起行客户扣钱
- 借记：客户授权扣→ 接收行客户扣钱
